Kredi Hesaplama Rehberi 2026: Faiz ve Taksit

Kredi çekmeden önce sorulması gereken ilk soru "aylık taksit ne kadar?" değil, "bu kredi bana toplamda kaça mal olacak?" sorusudur. Bu rehberde kredi nasıl hesaplanır sorusunu adım adım yanıtlıyoruz: bankaların kullandığı eşit taksit (anüite) formülünü, faize eklenen KKDF ve BSMV vergilerini, ödeme planının nasıl okunacağını, dosya masrafı gibi ek kalemleri, erken kapamayı ve vade seçiminin toplam maliyete etkisini gerçek rakamlarla gösteriyoruz.

Kendi rakamlarınızla denemek isterseniz kredi hesaplama aracımız aynı formülü kullanır; ihtiyaç, taşıt ve konut kredisi için vergileri otomatik uygular ve ay ay ödeme planı çıkarır.

Kredi Taksit Formülü (Anüite Yöntemi)

Türkiye'de bireysel kredilerin büyük çoğunluğu sabit faizli ve eşit taksitlidir. Bankalar taksiti anüite denen yöntemle hesaplar: her ay aynı tutarı ödersiniz, ancak bu tutarın içindeki faiz ve anapara payı her ay değişir. Kredi taksit formülü şöyledir:

Taksit = P × [r × (1 + r)ⁿ] / [(1 + r)ⁿ − 1]

P: Kredi tutarı (anapara)
n: Vade (ay sayısı)
r: Vergiler dahil efektif aylık oran = aylık faiz × (1 + KKDF + BSMV)

Burada kritik nokta r'nin bankanın ilan ettiği akdi faiz olmamasıdır. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz tutarının üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV eklendiği için efektif oran, akdi faizin 1,30 katıdır. Örneğin aylık %3,50 akdi faizli bir ihtiyaç kredisinde efektif aylık oran 3,50 × 1,30 = %4,55 olur. Konut kredisi bu vergilerden muaf olduğu için konutta r doğrudan akdi faize eşittir.

KKDF, BSMV ve Diğer Masraflar

Vergiler anaparadan değil, her taksitteki faiz tutarı üzerinden hesaplanır. Ekim 2026 itibarıyla geçerli oranlar şöyledir:

Kredi Türü	KKDF	BSMV	Faize Eklenen Toplam
İhtiyaç (tüketici) kredisi	%15	%15	%30
Taşıt kredisi	%15	%15	%30
Konut kredisi	Muaf	Muaf	%0
Ticari kredi (TL, yurt içi)	%0	%5	%5

Bireysel kredilerdeki %15 BSMV oranı 7 Temmuz 2023'ten bu yana (CBK 7345) uygulanıyor; daha önce bu oran %10'du. Hâlâ "%10 BSMV" ya da "sadece BSMV" ile hesap yapan kaynaklar ihtiyaç kredisinde taksiti olduğundan düşük gösterir.

Vergilerin dışında toplam maliyete eklenen kalemler de vardır:

Kredi tahsis ücreti (dosya masrafı): Tüketici kredilerinde kredi tutarının binde 5'ini (BSMV hariç) aşamaz. 100.000 TL'lik kredide üst sınır 500 TL + BSMV'dir.
Ekspertiz ücreti: Konut ve bazı taşıt kredilerinde değerleme raporu için alınır.
Sigortalar: Konut kredisinde DASK ve konut sigortası gerekir; hayat sigortası ise kural olarak isteğe bağlıdır, kredinin şartı yapılamaz.
İpotek / rehin masrafları: Tapu ve noter işlemleri için ödenen harç ve ücretler.

Bu kalemlerin tamamını tek oranda gösteren gösterge yıllık maliyet oranıdır (YMO). Bankalar sözleşme öncesi bilgi formunda YMO'yu yazmak zorundadır; iki teklifi karşılaştırırken akdi faize değil YMO'ya bakın. Faiz türleri ve YMO'nun ayrıntıları için kredi faiz oranları rehberimize göz atabilirsiniz.

Örnek Kredi Hesaplama

Aşağıdaki örneklerde kullanılan faiz oranları temsilidir; bankaların Ekim 2026 oranları müşteri profiline ve kampanyaya göre farklılık gösterir. Amaç, hesabın mantığını göstermektir.

Örnek 1: 100.000 TL İhtiyaç Kredisi, 12 Ay

Veriler: 100.000 TL · aylık %3,50 akdi faiz · KKDF %15 + BSMV %15 · 12 ay

Efektif aylık oran: 0,035 × 1,30 = 0,0455

Aylık taksit: 100.000 × [0,0455 × 1,0455¹²] / [1,0455¹² − 1] ≈ 10.998,01 TL

Toplam geri ödeme: 131.976,10 TL · Toplam faiz + vergi: 31.976,10 TL

Ödeme Planı Nasıl Okunur?

Ödeme planı, her taksitin hangi kısmının faize, hangi kısmının vergiye ve hangi kısmının anaparaya gittiğini gösterir. Yukarıdaki kredinin ilk üç ayı şöyledir:

Ay	Taksit	Faiz	KKDF	BSMV	Anapara	Kalan Anapara
1	10.998,01	3.500,00	525,00	525,00	6.448,01	93.551,99
2	10.998,01	3.274,32	491,15	491,15	6.741,39	86.810,60
3	10.998,01	3.038,37	455,76	455,76	7.048,13	79.762,47

Her ay faiz, kalan anapara × aylık akdi faiz olarak hesaplanır (ilk ay 100.000 × 0,035 = 3.500 TL). KKDF ve BSMV bu faizin %15'er katıdır. Taksitten faiz ve vergiler düşüldükten sonra kalan tutar anaparayı azaltır. Kalan anapara azaldıkça faiz payı küçülür, anapara payı büyür. Bu yüzden kredinin ilk aylarında borcunuz yavaş, son aylarında hızlı azalır. Erken kapama yapacaksanız ödeme planındaki "kalan anapara" sütunu, ödeyeceğiniz tutarın temelidir.

Örnek 2: 1.000.000 TL Konut Kredisi

Veriler: 1.000.000 TL · aylık %2,80 akdi faiz (temsili) · KKDF ve BSMV yok

120 ay: Taksit ≈ 29.057,01 TL · Toplam ödeme ≈ 3.486.840,61 TL · Toplam faiz ≈ 2.486.840,61 TL

60 ay: Taksit ≈ 34.598,97 TL · Toplam ödeme ≈ 2.075.938,35 TL · Toplam faiz ≈ 1.075.938,35 TL

Vadeyi 120 aydan 60 aya indirmek aylık taksiti yaklaşık 5.500 TL artırıyor ama toplam faizi 1,4 milyon TL'den fazla düşürüyor. Konut kredisinde kullanılabilecek tutar ayrıca ekspertiz değerine ve BDDK'nın kredi/değer oranı sınırlarına bağlıdır.

Vade Seçimi: Kısa mı Uzun mu?

Aynı 100.000 TL ihtiyaç kredisini (aylık %3,50, KKDF + BSMV dahil) farklı vadelerle karşılaştıralım:

Vade	Aylık Taksit	Toplam Ödeme	Faiz + Vergi
12 ay	10.998,01 TL	131.976,10 TL	31.976,10 TL
24 ay	6.933,17 TL	166.396,07 TL	66.396,07 TL
36 ay	5.698,38 TL	205.141,73 TL	105.141,73 TL

Vade 12 aydan 36 aya çıktığında taksit yarıya yakın düşüyor, ancak toplam faiz ve vergi yükü 3 kattan fazla artıyor. İhtiyaç kredilerinde BDDK düzenlemeleri azami vadeyi sınırlar: vade en fazla 36 aydır ve kredi tutarı yükseldikçe izin verilen vade kısalır. Taşıt kredilerinde de kullanılabilecek tutar ve vade, aracın fatura değerine göre kademeli olarak sınırlanır. Bu nedenle "60 ay vadeli ihtiyaç kredisi" gibi teklifler bireysel tüketici kredisinde sunulmaz.

Pratik bir kural olarak, tüm aylık borç ödemelerinizin net gelirinizin yaklaşık üçte birini aşmaması bütçeyi korur. Net gelirinizi bilmiyorsanız önce maaş hesaplama aracıyla brütten nete geçin, sonra taksidi bu sınıra göre seçin.

Erken Kapama ve Ara Ödeme

6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'a göre tüketici, kredi borcunun tamamını ya da bir kısmını vadesinden önce ödeyebilir; banka da erken ödenen tutara ait faiz ve diğer maliyetlerden indirim yapmak zorundadır. Konut kredilerinde sabit faizli sözleşmelerde erken ödeme tazminatı alınabilir ve bu tazminat erken ödenen anaparanın %2'sini aşamaz; değişken faizli konut kredilerinde erken ödeme tazminatı alınamaz. Kendi sözleşmenizdeki erken ödeme maddesini mutlaka okuyun.

Örnek: 100.000 TL, aylık %3,50, 36 ay vadeli ihtiyaç kredisinin 12 taksidi ödendi. Kalan anapara ≈ 82.190 TL. Kalan 24 taksidin toplamı ise ≈ 136.761 TL'dir. Krediyi bu noktada kapatmak, kalan dönemin faiz ve vergisinden (≈ 54.571 TL) kurtulmak anlamına gelir.

Krediyi tamamen kapatamıyorsanız ara ödeme de faydalıdır: ödediğiniz tutar doğrudan kalan anaparadan düşer ve kalan taksitler ya da vade buna göre yeniden hesaplanır. Ara ödemeyi vadenin başında yapmak, sonunda yapmaktan daha fazla faiz tasarrufu sağlar. Elinizdeki birikimi krediyi kapatmak için mi yoksa mevduatta tutmak için mi kullanacağınıza karar verirken mevduatın net getirisini faiz hesaplama aracıyla karşılaştırabilirsiniz.

Kredi Hesaplamada Sık Yapılan Hatalar

Sadece aylık taksite odaklanmak: Düşük taksit genellikle uzun vade ve daha yüksek toplam maliyet demektir.
Vergileri eksik hesaplamak: İhtiyaç ve taşıt kredisinde yalnız BSMV değil, KKDF de vardır; ikisi birlikte faizi %30 artırır.
Aylık faizi 12 ile çarpıp "yıllık faiz" sanmak: Aylık %3,50'nin 12 katı olan %42 nominal orandır. Bileşik etkiyle efektif yıllık oran (1,035¹² − 1) ≈ %51,1'dir.
Masrafları görmezden gelmek: Dosya masrafı, ekspertiz ve sigortalar YMO'yu yükseltir.
Tek bankaya başvurmak: En az üç bankadan aynı tutar ve vadeyle teklif alın.
Kredi notunu kontrol etmemek: Findeks kredi notu 1 ile 1900 arasındadır; not yükseldikçe onay ve uygun faiz şansı artar.

Sıkça Sorulan Sorular

Kredi taksiti nasıl hesaplanır?

Taksit, anüite formülüyle hesaplanır: Taksit = P × [r × (1 + r)^n] / [(1 + r)^n − 1]. P kredi tutarı, n ay sayısı, r ise vergiler dahil aylık orandır. İhtiyaç ve taşıt kredisinde r = aylık faiz × 1,30 (KKDF %15 + BSMV %15), konut kredisinde r doğrudan aylık faizdir.

Ödeme planında anapara ve faiz nasıl ayrılır?

Her ay faiz, kalan anaparanın aylık faiz oranıyla çarpılmasıyla bulunur. Bu faizin üzerine varsa KKDF ve BSMV eklenir. Taksitten faiz ve vergiler düşüldükten sonra kalan kısım anaparayı azaltır. Kalan borç azaldıkça faiz payı küçülür, anapara payı büyür.

Erken kapama cezası var mı?

6502 sayılı Kanun'a göre krediyi vadesinden önce kapatabilirsiniz ve banka erken ödenen tutara ait faiz ve maliyetlerden indirim yapmak zorundadır. Sabit faizli konut kredilerinde erken ödeme tazminatı alınabilir ancak erken ödenen anaparanın %2'sini aşamaz; değişken faizli konut kredilerinde alınamaz. Kendi sözleşmenizdeki erken ödeme maddesini kontrol edin.

Vade uzarsa toplam maliyet ne kadar artar?

Faiz oranı yükseldikçe etki büyür. Aylık %3,50 faizli ve KKDF + BSMV dahil 100.000 TL ihtiyaç kredisinde toplam faiz ve vergi 12 ay vadede yaklaşık 31.976 TL iken 36 ay vadede yaklaşık 105.142 TL'ye çıkar; yani 3 katından fazla artar.

KKDF nedir?

KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu), kredi faizi üzerinden alınan bir fon kesintisidir. Ekim 2026 itibarıyla ihtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz tutarının %15'i oranında uygulanır. Konut kredileri KKDF ve BSMV'den muaftır; yurt içi TL ticari kredilerde KKDF %0, BSMV %5'tir.

Kredi yapılandırma nedir?

Kredi yapılandırma, mevcut kredinin vadesinin, taksit tutarının ya da faiz koşullarının bankayla anlaşarak yeniden düzenlenmesidir. Taksit düşer ama vade uzadığı için toplam faiz genellikle artar. Yapılandırma ya da başka bankaya kredi taşıma öncesinde yeni teklifin toplam maliyetini mevcut kredinin kalan maliyetiyle karşılaştırın.

İlgili Yazılar ve Araçlar

Kredi Hesaplama Aracı — KKDF ve BSMV dahil taksit ve ödeme planı
Kredi Faiz Oranları Rehberi 2026 — faiz türleri, YMO ve kredi notu
Mevduat Faiz Hesaplama — birikiminizin net getirisi
Enflasyon Rehberi — enflasyonun borç ve birikime etkisi
Maaş Hesaplama Rehberi — taksit bütçesi için net maaş

Kredi Hesaplama Rehberi 2026: Kredi Nasıl Hesaplanır?

🧮 Hemen Hesaplayın